Για το Credit Score ρε γαμώτο!!!

Όπως ακριβώς συμβαίνει με τα κράτη, έτσι και με τους ανθρώπους στην Αμερική, ο καθένας έχει την προσωπική πιστοληπτική του ικανότητα. Τη δυνατότητα δηλαδή να δανείζεται από πιστωτικά ιδρύματα. Αυτή η δυνατότητα είναι ένα score, το περίφημο credit score: Ένας αριθμός από το 300 μέχρι το 850. Αυτός ο αριθμός είναι ενδεικτικός του ρίσκου που παίρνει κάποιο πιστωτικό ίδρυμα όταν δανείζει φυσικά πρόσωπα. Όσο μικρότερος είναι ο αριθμός τόσο μεγαλύτερο το ρίσκο άρα τόσο μεγαλύτερα τα επιτόκια δανεισμού.

Αυτός ο αριθμός διαμορφώνεται σιγά-σιγά καθώς εξελίσεται η οικονομική σου δραστηριότητα. Στις ΗΠΑ τρεις εταιρείες συλλέγουν στοιχεία, βάσει του ΑΦΜ σου, και διαμορφώνουν το προσωπικό σου score. Ιδιαίτερα δε όταν αποκτήσεις πιστωτική κάρτα και αρχίσεις να χτίζεις ένα πιστωληπτικό προφίλ.

Όσο γνωρίζει κανείς το πως, για ποιο σκοπό και κυρίως με τίνος τα κεφάλαια δουλεύουν οι οίκοι αυτοί, άλλο τόσο γνωρίζει κανείς και για τους υπόλοιπους οίκους, όπως Moody's , S&P κλπ κλπ.

Σε κάθε περίπτωση βέβαια, ο καλοπροαίρετος αναγνώστης δε μπορεί παρά να αναγνωρίσει το πόσο σημαντικό ρόλο παίζουν οι οίκοι αυτοί στην πραγματική οικονομία των ΗΠΑ. Πρόσεξε ! Αυτοί οι οίκοι δεν αξιολογούν εταιρείες, αλλά ανθρώπους. Έχουν την πλέον στενή σχέση πιστωτικού τομέα-πραγματικής οικονομίας.

Το εγχειρίδιο του καλού πολίτη κατά τους οίκους αυτούς συνοψίζεται σε δύο προτάσεις.

1. Να πληρώνεις έγκαιρα τα χρέη σου!
2. Να μη χρησιμοποιείς όλο το πιστωτικό σου όριο!

Τηρώντας, κατ' αρχήν αυτούς, τους δύο κανόνες το πιστωτικό σου σκορ θα ανεβαίνει αργά και σταθερά. Τι άλλο όμως μπορείς να κάνεις για να σου ανέβει πιο γρήγορα;

"Τίποτα", θα σου απαντήσουν οι οίκοι! Και θα έχουν δίκιο, αφού λίγη ανάλυση σε αυτούς τους δύο κανόνες αρκεί για να κατάλαβει κανείς γιατί κατέρρευσε η οικονομία των ΗΠΑ.

Κανόνας πρώτος: Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές σημαίνουν πτώχευση! Κανένας πρόβλημα: Αναπροσαρμόζουμε την οφειλή μόνο σε ποσοστό αυτής! Μου χρωστάς π.χ. 2000 δολλάρια; Πλήρωσε τώρα τα 20 και τα υπόλοιπα τον άλλο μήνα (με τόκο). Ετσι θα βγάλει ο πιστωτής κέρδος από τον τόκο και επιπλέον εσύ δε θα κυρηχθείς κακοπληρωτής!

Κανόνας δεύτερος: Χρησιμοποιείς όλο σου το πιστωτικό όριο = δεν έχεις να πληρώσεις! Κανένα πρόβλημα: Θα σου αυξήσω το πιστωτικό όριο έτσι ώστε να φαίνεται ότι χρησιμοποιείς λιγότερο ποσοστό αυτού. Έτσι ο πιστωτής βγάζει χρήμα από τους τόκους του χρήματος που σου δίνει κ εσύ νομίζεις πως πληρώνεις λιγότερους τόκους αφού το score σου δε μειώνεται.

Αποτέλεσμα;

Ο φίλος μου ο Θάνος που χρωστάει +$25,000 σε τράπεζες και δάνεια έχει ένα απεριόριστο πιστωτικό όριο. Μπαίνει στις τράπεζες και μόνο τσιμπούκια που δεν του κάνουν οι διευθυντές από τους τόκους που έχει πληρώσει.

Ο κινέζος συνάδελφος στο γραφείο, μπορεί να μην έχει στον ήλιο μοίρα, και πάνω από $1000 στην τράπεζα, αλλά έχει 11 πιστωτικές κάρτες με συνολικό όριο $20,000.

Εγώ που, αδίκως κυρήχθηκα ληξιπρόθεσμος για μία οφειλή μόλις 250 δολλαρίων, την οποία ούτε έκανα, ούτε έμαθα ποτέ γιατί, έφταναν τα ειδοποιητήρια στην παλιά μου διεύθυνση, για το ένα cent που θα δανεισθώ, θα πληρώσω 2. Κι ας μην έχω καθυστερήσει ούτε μέρα κάποιο λογαριασμό....

Διότι μωρό μου φιλελεύθερο, δεν ξέρω αν το πρόσεξες αλλά, το credit score ουδεμία σχέση έχει με τα χρήματα που έχεις στην τράπεζα. Ας είχα και το μισό Maryland ιδιοκτησία...Χέστηκαν!

Να γιατί λοιπόν κατέρρευσε η Αμερική. Γιατί σε αυτή τη χώρα πλέον δεν έχει καμία σημασία αν είσαι πλούσιος ή φτωχός, αν χρωστάς πολλά ή λίγα. Στον χρηματοπιστωτικό κόσμο σημασία έχει:

Α. πόσα χρήματα θέλουν να σε δανείσουν
Β. ποια η δυνατότητά σου να εξυπηρετείς το χρέος σου

Τίποτα άλλο δεν έχει αξία.

Το πραγματικό χρέος, το χρέος της πραγματικής οικονομίας, είναι μία μικρή φούσκα που επιπόλαια υποτίμησες και αποφάσισες να την "ξεφορτωθείς" πληρώνοντας τους τόκους σου ευλαβικά κάθε μήνα (δηλαδή να γίνεις ένας υπάκουος σκλάβος των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που στις ΗΠΑ ελέγχουν το μεγαλύτερο μέρος της πραγματικής οικονομίας).

Πότε όμως αυτός ο καλούλης όγκος στιβάχθηκε με άλλους όγκους, έγινε παράγωγο και πωλήθηκε ως κέρδος, κόλλησε με άλλους καλούληδες όγκους, πολτοποίηθηκε από ένα hedge funds, έκανε 18 φορές το γύρω της γης, έβγαλε 40000% κέρδος και σου χτύπησε την πόρτα του σπιτιού σου ως μεταστατικό μελάνωμα 3ου βαθμού...ένας Reagan το ξέρει

Συνεπώς...

Κάνε μια ευχή